Notre action

Comment ça marche

Cette rubrique liste les questions fréquemment posées par les internautes. Cliquez sur l'un des thèmes suivants afin d'accéder directement à la réponse.

Qu’est-ce que la microfinance?

Qu’est-ce que le microcrédit?

Qu'est ce qu'une plateforme de microcrédit en ligne ?

Pourquoi créer un compte sur MicroWorld?

Comment créer un compte sur MicroWorld?

Comment évaluer ma capacité de financement sur des projets ?

Comment prêter sur un projet ?

Suis-je éligible à la rémunération sur MicroWorld ?

Pourquoi les projets n'ont-ils pas tous le même taux de rémunération ?

Fiscalité

Comment prêter dans une autre devise sur MicroWorld ?

Comment financer un projet avec un MicroWorld Pass?

Comment suivre mes prêts?

Quelles sont les limites de mouvements bancaires fixés sur MicroWorld ?

Comment retirer mon argent ?

Comment créer un groupe?

Comment rejoindre un groupe?

Comment animer un groupe?

Qui est MangoPay ?

Mes fonds sont-ils sûrs chez MangoPay ?

Comment MicroWorld sélectionne-t-il ses partenaires bancaires présents sur le terrain?

MicroWorld sélectionne-t-il les micro-entrepreneurs et les projets?

Mon argent va-t-il réellement à l’entrepreneur que j'ai choisi?

Comment s'effectue le remboursement des prêts

Pourquoi prêter et ne pas donner ?

Le micro-entrepreneur paie-t-il des intérêts?

Quels sont les montants moyens des prêts demandés par les micro-entrepreneurs?

Mon prêt est-il risqué?

Qui est ABC Microfinance ?

Comment ABC Microfinance couvre ses coûts opérationnels?

Pourquoi ABC Microfinance n'est pas une ONG? Qu'est-ce qu'un social business?

Comment fermer un compte sur MicroWorld ?

Qu’est-ce que la microfinance ?

La microfinance se développe au début des années 1970 au Bangladesh. Elle est un outil efficace de lutte contre la pauvreté et propose aux populations les plus pauvres, exclues du système bancaire traditionnel, un ensemble de services financiers de base. Ces services comprennent les prêts, l'épargne, la micro-assurance ou le transfert de fonds. En quelques décennies la microfinance est devenue un formidable outil économique de création d’emplois et de richesses, un ferment social et politique permettant aux plus démunis de créer leurs propres activités génératrices de revenus. En 2006, plus de 80 millions de personnes dans le monde ont accès aux services de microfinance, servies par plus de 10 000 Institutions de Microfinance (coopératives, ONG, banques de microfinance.) ou banques commerciales. On estime à 500 millions le nombre de personnes toujours en attente de financement.

Qu’est-ce que le microcrédit ?

Le micro-crédit consiste à proposer à des entrepreneurs et artisans, n’ayant pas accès aux prêts bancaires classiques, des prêts de faible montant. Ces micro-prêts permettent la concrétisation de micro-projets et favorisent ainsi l’emploi et le développement économique local. Le microcrédit se développe surtout dans les pays en développement. Le microcrédit est un des produits proposés par les institutions de microfinance. Pour plus d'informations nous vous invitons à consulter notre section sur le microcrédit.

Qu’est-ce qu’une plateforme de micro-crédit en ligne ?

Le micro-crédit en ligne est une évolution récente de la microfinance. Il permet à des internautes de sélectionner puis de financer directement sous forme de prêt via une plateforme Internet les projets de micro-entrepreneurs du monde entier. L’internaute peut ensuite suivre en ligne l’évolution des projets jusqu’à leur remboursement complet. Les plateformes de micro-crédit en ligne apportent de nouvelles sources de financement aux Institutions de Microfinance pour accompagner de nouveaux projets et permettent aussi à des nouveaux types de prêteurs (les internautes) d’agir concrètement pour lutter contre la pauvreté. MicroWorld est la nouvelle plateforme de microcrédit en ligne à destination des particuliers, des entreprises et des fondations.

Pourquoi créer un compte sur MicroWorld ?

Créer un compte sur MicroWorld permet de devenir membre de la communauté MicroWorld. C'est une étape nécessaire avant de pouvoir prêter à des micro-entrepreneurs et participer aux événements organisés par la communauté. Une fois le compte crée, vous pouvez gérer vos prêts en ligne, créer des groupes de prêteurs partageant les mêmes centres d’intérêts et fédérer vos amis autour de vos projets, afin de les encourager à prêter et les sensibiliser aux projets qui vous tiennent à cœur.

Comment créer mon compte sur MicroWorld ?

Depuis la page d’accueil du site, cliquez sur le bouton « Se Connecter » en haut à droite; puis dans la section « Pas encore membre? Créez votre compte maintenant », remplissez les champs demandés et cliquez sur « Créer mon compte ». Les informations demandées sont notamment : une adresse e-mail valable, un nom d’utilisateur ou un pseudo qui sera visible sur le site, un mot de passe, choix de la devise d'investissement… Vous devrez également valider les conditions d’utilisations du site. Vous recevrez ensuite un mail de confirmation de votre inscription dans lequel vous trouverez un lien à cliquer pour activer votre compte. Avant d’effectuer votre premier prêt vous devrez également compléter votre profil des informations suivantes : nom, prénom, adresse, date de naissance…

Lors de votre inscription sur MicroWorld, vous devez choisir la devise avec laquelle vous voulez prêter sur des projets. Attention le choix d'une devise d'investissement est définitif et ne peut être changé par la suite.

Comment évaluer ma capacité de financement sur des projets?

Prêter peut comporter un risque de non-remboursement, ainsi il est important d'être sûr que le montant que vous envisagez de prêter sur MicroWorld est en cohérence avec votre situation financière.
Pour cela, MicroWorld a mis en place un outil vous permettant d'évaluer votre capacité de financement de projets en fonction de vos ressources annuelles, de vos charges fixes annuelles et de votre épargne disponible : Outil d'évaluation de votre capacité de financement

Comment prêter sur un projet ?

Le choix du projet

Dans le menu principal en haut de la page, cliquez sur l’onglet "Projets". Cette rubrique présente tous les projets disponibles sur MicroWorld, en cours de financement ou de remboursement. Ils sont classés par pays, activité, statut (financement ou remboursement) et bénéficiaire. Les filtres sur la gauche de la page vous aideront à choisir le projet de votre choix. Vous pouvez également cliquer sur l’un des pays sur la carte au centre de la page et accéder directement à tous les projets du pays. Sélectionnez ensuite le projet qui vous intéresse en cliquant sur le bouton « Ajouter à Ma sélection » situé en bas de chaque projet. Votre sélection peut contenir plusieurs projets ; il suffit de les sélectionner successivement. Si vous voulez en savoir plus sur un projet ou un micro-entrepreneur, cliquez sur la photo de l’emprunteur. Une nouvelle page propose alors des informations générales concernant, le pays et son contexte économique, l’emprunteur et les termes du prêt. Depuis cette page, vous pouvez aussi choisir le montant que vous souhaitez prêter (minimum 20 €), et cliquer sur le bouton « Je prête » pour ajouter ce prêt à votre sélection.

Confirmer votre engagement de prêt

Accéder à votre sélection de prêts en cliquant sur le lien « Ma sélection » en haut à droite de chacune des pages du site. Vous pouvez alors modifier le montant à prêter à chaque projet. Pour terminer votre investissement il vous suffit de cliquer sur le bouton "Continuer". Vous pourrez alors utiliser les fonds disponibles sur le solde de votre compte pour financer ces projets ou payer par carte bancaire via notre partenaire de paiement sécurisé MangoPay. NB : Le financement d’un prêt se fait par tranche de 20 €. Le montant minimum de prêt est donc de 20 €. Vous pouvez donc prêter, 20 €, 40 €, 60 €, 80 €, etc.

En cliquant sur « PAYER », vous confirmez un engagement de prêt qui deviendra ferme et définitif au bout de 7 jours calendaires correspondants à une période de droit de rétractation.

En cas de rétractation, la somme prêtée sera intégralement remboursée au prêteur et ce dans un délai de 30 jours calendaires suivant la date de rétractation.

Votre contrat de prêt

Après la période de droit de rétractation de 7 jours calendaires, votre engagement de prêt devient ferme et définitif. Le contrat de prêt est ensuite mis à votre disposition dans la rubrique "Mon Compte" au moment du déboursement des fonds.

Vous pouvez consulter le contrat de prêt "type" en cliquant sur ce lien.

Financer vos projets avec MangoPay

Microworld.org a choisi MangoPay comme outil de paiement en ligne sécurisé pour gérer les transactions et héberger les fonds de ses prêteurs.

Lors de la finalisation de votre engagement de prêt, cliquez sur « PAYER ». Vous serez alors automatiquement redirigé vers notre partenaire de paiement MangoPay.

Il ne vous reste plus qu'à valider la transaction.

Vous recevrez alors un email de MicroWorld vous confirmant votre engagement de prêt qui deviendra ferme et définitif au bout de 7 jours calendaires correspondants à une période de droit de rétractation.

En cas de rétractation, la somme prêtée sera intégralement remboursée au prêteur et ce dans un délai de 30 jours calendaires suivant la date de rétractation.

Pour en savoir plus sur MangoPay veuillez cliquer sur le lien suivant.

Suis-je éligible à la rémunération sur MicroWorld ?

Dans certains cas, les prêts sur MicroWorld peuvent faire l'objet d'une rémunération sous forme d'intérêts.

Pour être éligible à la rémunération, le membre doit être résident fiscal français. Pour recevoir une rémunération sous forme d'intérêts, le financement d'un membre doit être supérieur ou égal à 500 € apporté en une seule fois sous forme de prêts destinés à un ou plusieurs projets.

L’éligibilité des projets à la rémunération, le taux d’intérêt versé par l’IMF et l’échéancier de remboursement sont indiqués sur le site pour chaque projet.

Pourquoi les projets n'ont-ils pas tous le même taux de rémunération ?

Pour fixer les taux de rémunération des projets, MicroWorld doit prendre en compte deux éléments : les risques de change supportés selon la devise de déboursement des fonds par les institutions de microfinance (IMF) partenaires ainsi que le coût total du financement payé par les IMF.

En effet, les coûts liés à la conversion des fonds, et à la couverture du risque de change, totalement pris en charge par MicroWorld, varient d'une IMF à l'autre selon les devises utilisées. Ce coût réduit la rémunération qui peut être offerte aux prêteurs. De plus, le coût total du financement pour un projet peut varier d'une IMF à l'autre.

Fiscalité

Les intérêts issus des prêts que vous recevez sont des "produits de placement à revenu fixe", comme les intérêts des livrets bancaires ou les coupons d'obligations. Ils sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux cotisations sociales.

ABC Microfinance vous verse vos intérêts après une retenue à la source forfaitaire de 24% à laquelle s'ajoutent les prélèvements sociaux (15,5% des intérêts). Il s'agit donc d'un acompte sur votre impôt sur le revenu. L'éventuel excédent vous sera remboursé par l'administration fiscale.

Vous devez déclarer ces intérêts perçus dans votre déclaration de revenus ; pour vous aider dans cette démarche, ABC Microfinance mets à votre disposition dans la section "Mon Compte" un imprimé fiscal unique (IFU).

Pour les résidents fiscaux en France non-imposables : les intérêts sont reversés après une retenue à la source des prélèvements sociaux (15,5%) et de l’acompte forfaitaire de 24% de l’impôt sur le revenu. Une dispense de prélèvement de l’acompte forfaitaire de 24% de l’impôt sur le revenu peut être obtenue pour l’année fiscale suivant la réception de l’attestation sur l’honneur dans l'espace "Mon Compte".

Comment prêter dans une autre devise sur MicroWorld ?

Lors de votre inscription sur MicroWorld, vous devez choisir la devise avec laquelle vous voulez prêter sur des projets. Par défaut, la devise d'investissement de votre compte sera en Euros.

Si vous souhaitez changer de devise par défaut, sélectionnez la devise d'investissement de votre choix dans le menu déroulant correspondant en haut de la page. Sur la page d’inscription, vous verrez alors apparaître dans le champ correspondant à la devise d'investissement de votre compte, celle que vous avez choisi. En cas de changement de devise par défaut tous les projets présents dans "Ma Sélection" seront supprimés.

Attention le choix d'une devise d'investissement est définitif et ne peut être changé par la suite.

Comment financer un projet avec un MicroWorld Pass ?

Un membre s’il le souhaite peut proposer à un autre membre ou à toute autre personne de son choix sous réserve qu’elle devienne membre à son tour, de participer en partie ou en totalité au financement d’un projet sur le site. C'est le système de parrainage.

Ainsi le membre Parrain peut mettre la somme de son choix (multiple de 20 €) à la disposition de son Filleul en lui envoyant un « MicroWorld Pass » composé de 10 caractères alphanumériques.

Il existe 2 types de MicroWorld Pass :

  • Pass Cadeau : vous offrez un MicroWorld Pass d'au moins 20 €, valable 1 mois. La somme prêtée sera remboursée une fois le projet réalisé au bénéficiaire de votre MW Pass.
  • Pass Découverte : vous offrez un MicroWorld Pass d'au moins 20 €, valable 1 mois. L'argent sera investi en votre nom et une fois le projet du micro-entrepreneur réalisé, l'argent prêté vous sera remboursé.

Le Filleul a ensuite suivant les cas au maximum 1 mois à partir de la date d’émission du MicroWorld Pass pour l'activer soit en cliquant sur le lien de l'e-mail, en saisissant le code dans la rubrique prévue à cet effet sur la page d'accueil du site (colonne de droite) ou lors du paiement pour le financement de son projet. Au-delà de cette date le code sera automatiquement annulé.

Comment suivre mes prêts?

Dans le menu principal en haut de la page, cliquez sur l’onglet « Mon Compte ». Vous pouvez consulter votre historique de prêts, le solde et les mouvements de votre compte MicroWorld. Depuis cette page vous pouvez également accéder à vos informations personnelles, consulter votre profil d’investisseur, suivre la communauté MicroWorld.

Quelles sont les limites de mouvements bancaires fixés sur MicroWorld ?

Limite maximale d'investissement par projet

Pour des raisons de protection de votre investissement et de mise en conformité avec l'évolution du cadre réglementaire sur le financement participatif (1er octobre 2014), MicroWorld a décidé de limiter l'investissement par prêteur à 1000 € sur un même projet. Au-delà de cette limite, vous serez alors invité à diminuer le montant de votre investissement ou à le reporter sur un autre projet.

Procédure de connaissance client approfondie (KYC)

Afin d'être en conformité avec la réglementation française et les normes bancaires de lutte anti-blanchiment, MicroWorld a mis en place des seuils de mouvements bancaires au-delà desquels une procédure approfondie de connaissance client (KYC) doit être mise en place.

Les seuils sont les suivants :

  • - La somme des flux entrants sur les 12 derniers mois supérieure ou égale à 2 500€
  • - La somme des flux sortants sur les 12 derniers mois supérieure ou égale à 1 000€

Dès qu’un de ces seuils est atteint, les prochains mouvements sur le compte seront bloqués, et le prêteur sera invité à nous envoyer un certain nombre de documents via la rubrique Mon Compte > Informations personnelles.

Afin d’éviter un blocage éventuel lié à l’atteinte d’un de ces seuils, chaque prêteur peut à tout moment décider d’anticiper cette procédure de connaissance client approfondie en envoyant les documents ci-dessous.

Liste des documents à transmettre pour un particulier dans le cadre de la procédure de connaissance client approfondie :

  • - Photocopie recto/verso de la carte d'identité ou du passeport en cours de validité*
  • - Justificatif de domicile de moins de 3 mois (ex : facture d'électricité / eau / gaz / téléphone fixe, attestation fiscale, assurance habitation, confirmation de la propriété immobilière)*

Pour les personnes hébergées à titre gratuit, fournir en plus une attestation manuscrite de l'hébergeur et le justificatif d'identité de l'hébergeur.

Liste des documents à transmettre pour une entreprise ou une organisation dans le cadre de la procédure de connaissance client approfondie :

  • - Photocopie des statuts de la société *
  • - Extrait du Registre du Commerce et des Sociétés de moins de 3 mois*
  • - Photocopie recto/verso de la carte d'identité ou du passeport en cours de validité de l’individu dûment habilité à agir au nom de l’entité juridique*
  • - Si applicable, déclaration des actionnaires à remplir*: Télécharger la déclaration ici.

*Formats de fichiers acceptés : PDF, JPEG, PNG

En cas de besoin, MicroWorld se réserve le droit de demander d’autres documents et informations dans le cadre de la procédure de connaissance client approfondie (justificatif de l’origine des fonds…).

Dès la validation des documents, le prêteur sera averti par email et sera alors en mesure de faire de nouveaux investissements et retraits depuis son compte MicroWorld. Il pourra également consulter le statut des documents envoyés (en cours de validation, validé, refusé) dans la rubrique Mon Compte > Informations personnelles.

Comment puis-je retirer mon argent ?

Lorsque les prêts que vous avez effectués arrivent à leur terme et sont remboursés, MicroWorld crédite votre compte Mon Compte du montant remboursé. Vous pouvez prêter à nouveau avec ces fonds, ou demander à retirer tout ou une partie de votre solde Mon Compte.

Pour cela, il vous suffit de vous connecter à votre espace Mon Compte, et dans la section mouvements, de renseigner l'IBAN du compte sur lequel vous souhaitez recevoir les fonds et le montant que vous souhaitez retirer (qui doit être inférieur ou égal au solde de votre compte).

Pour en savoir plus sur MangoPay, veuillez cliquer sur le lien suivant.

Comment créer un groupe?

- Allez sur la page"Communauté"
- Cliquez sur "créer un groupe" en haut à droite de la page.
- Choisissez le nom de votre groupe, sa description, sa catégorie (famille, entreprise...) ainsi qu'une citation pour inciter les utilisateurs à le rejoindre. Téléchargez également une image qui illustre votre groupe.
- Une fois le groupe créé, vous pouvez le modifier à tout moment et surtout inviter des ami(e)s.

Comment rejoindre un groupe?

Si en naviguant sur le site, vous trouvez un groupe qui vous intéresse, cliquez sur l'image ou le titre du groupe. Une fois sur la page du groupe, cliquez sur le bouton "rejoindre ce groupe".S'il est public, vous serez immédiatement accepté, s'il est privé, vous devez attendre que l'administrateur du groupe vous accepte. Vous pouvez aussi chercher un groupe selon des critères bien définis en allant sur la page Communauté>les groupes.

Comment animer un groupe?

- Partagez votre groupe et communiquez sur son activité sur les réseaux sociaux (facebook, twitter, linkedin, Viadeo..) en cliquant sur l’icône du réseau social souhaité. Une bande de partage est disponible en haut de la page de chaque groupe.
- Animer un groupe permet de faire rayonner son activité et de faire connaître le microcrédit et la microfinance et ainsi de contribuer à la réduction de la pauvreté dans le monde.
- Agrandissez votre groupe en invitant un ami à le rejoindre en cliquant sur l’onglet « inviter un ami ».
- Animez votre groupe en postant des commentaires relatifs à l’activité de votre groupe dans l’encadré « vie de groupe » qui se situe en dessous de la liste des projets financés par le groupe.

Qui est MangoPay ?

MangoPay est le Prestataire de Services de Paiement (PSP) développé et géré par la sociéte Leetchi Corp SA, filiale de Leetchi SA. MangoPay dispose d'une licence d'émetteur de monnaie électronique valable sur toute l'Europe.

Pour gérer les flux financiers et la monnaie électronique générée par l'utilisation de la plateforme, MicroWorld a choisi de s'associer avec MangoPay.

En savoir plus sur Mangopay.

Mes fonds sont-ils sûrs chez MangoPay ?

La loi sur le financement participatif entérinée en 2014 impose une ségrégation des fonds transitant via les plateformes de financement participatif afin de garantir une plus grande sécurité pour les utilisateurs.

Les fonds que vous investissez sur MicroWorld transitent sur des comptes bancaires ségrégués, détenus par MangoPay dans une banque bénéficiant de la garantie des dépôts bancaires mise en place au niveau européen.

La solution de services de paiement MANGOPAY est éditée par la société Leetchi Corp SA, société à responsabilité limitée de droit luxembourgeois, dont le siège social est domicilié au 59, boulevard Royal, L-2449 Luxembourg, enregistrée sous le numéro B173459 au Registre du Commerce et des Sociétés du Luxembourg, et approuvée comme émetteur de monnaie électronique agréé par la Commission de Surveillance du Secteur Financier (CSSF).

En savoir plus sur Mangopay.

Comment MicroWorld sélectionne-t-il ses partenaires bancaires présents sur le terrain ?

MicroWorld privilégie les institutions de microfinance pratiquant une microfinance humaine et ayant une mission sociale bien affirmée, tout en jouissant d’une bonne stabilité financière, ce qui permet d’assurer une meilleure gestion du risque. Le processus de sélection suit plusieurs étapes indispensables à la consolidation d’un partenariat durable. Après une période de prospection de MicroWorld ou de prise de contact par l’IMF, un premier entretien téléphonique est organisé avec l’IMF. Par la suite, celle-ci transmet à MicroWorld ses informations financières et opérationnelles des 3 dernières années, son dernier plan d’affaires et son organigramme, qui permettent aux équipes de MicroWorld de réaliser une première analyse du dossier IMF. L’IMF envoie ensuite des documents complémentaires : manuels de procédures crédit, audit interne, RH… , qui donnent lieu à une analyse plus détaillée de l’IMF. Une réunion téléphonique est alors organisée pour confirmer l’intérêt des deux parties. MicroWorld conduit ensuite une due-diligence sur le terrain pour auditer l’institution. Le dossier de l’IMF passe en Comité de Sélection, Comité qui apporte ses recommandations sur le dossier. En cas de validation du dossier par le Comité, le contrat de partenariat est signé entre l’IMF et MicroWorld. Pour plus d’informations sur notre procédure d’intégration, veuillez consulter la section « Choix des partenaires IMFS».

MicroWorld sélectionne-t-il les micro-entrepreneurs et les projets ?

Les différents micro-entrepreneurs et leurs projets sont sélectionnés par nos partenaires bancaires sur le terrain, les Institutions de Micro finance (IMF). Ces IMF sont toutes solidement établies et reconnues, avec une grande expérience du secteur du microcrédit. Elles ont l’expertise et les ressources nécessaires pour évaluer les projets des entrepreneurs potentiels, et les infrastructures adéquates pour soutenir, former et accompagner les micro-entrepreneurs. Ce sont les IMF en accord avec MicroWorld qui sélectionnent les projets qui seront publiés et proposés sur le site.

Mon argent va-t-il réellement à l’entrepreneur que j’ai choisi ?

A la différence du don humanitaire, le prêt vous garantit que 100% de la somme prêtée sera versée au bénéfice du micro-entrepreneur sélectionné. Cependant, les mécanismes de financement de projet puis de transfert de fonds pouvant être relativement longs, il est possible que dans certains cas l’IMF avance sur ses fonds propres le financement du projet afin de ne pas faire attendre le micro-entrepreneur. Quand l’IMF reçoit les fonds envoyés par les prêteurs de MicroWorld, elle est alors en mesure de libérer ses fonds propres engagés et les réinvestir sur un nouveau projet. Ce mécanisme de refinancement bancaire est standard dans le micro-crédit en ligne.

Ce mécanisme est en fait similaire à celui utilisé pour les achats par carte de crédit. En effet, quand vous effectuez un achat, la compagnie émettrice de la carte avance l’argent au commerçant, en sachant qu’elle récupérera ensuite la même somme sur votre compte à la fin du mois en cas de fonctionnement par « débit différé ». Ici, c’est l’IMF qui avance l’argent à l’emprunteur ; l’avance est ensuite remboursée à l’IMF grâce aux prêteurs de MicroWorld

Comment s’effectue le remboursement des prêts ?

Le micro-entrepreneur effectue ses remboursements selon un calendrier précis défini avec l’IMF. Au terme de tous ces remboursements, l’IMF procède en une fois au transfert des fonds vers MicroWorld qui met ensuite à disposition la somme en question sur les comptes des prêteurs. Le transfert des fonds de l’IMF vers MicroWorld s’effectue en une seule fois afin de limiter le nombre de transferts.

Vos prêts sont donc "In Fine". Le capital ainsi que les éventuels intérêts sont remboursés en une seule échéance, au terme du prêt.

Pourquoi prêter et ne pas donner ?

Afin de lutter contre la pauvreté et favoriser le développement économique local, MicroWorld propose de financer sous forme de prêts les projets de micro entrepreneurs. Ce geste solidaire utile et social est très différent du don puisqu’il permet de s’inscrire dans une logique de viabilité économique et non plus d’urgence humanitaire à court terme.

De plus 100% des sommes prêtées vont au bénéfice des micro-entrepreneurs et ne servent pas à financer l’activité opérationnelle de MicroWorld. Ces sommes sont ensuite restituées au prêteur après remboursement du prêt.

Le micro-entrepreneur paie-t-il des intérêts ?

Oui, les micro-entrepreneurs paient des intérêts sur les sommes empruntées auprès des IMF. En effet, un des principaux objectifs de la microfinance est de construire un modèle de développement solidaire pérenne où l’accompagnement de populations traditionnellement exclues des services financiers se fait dans une logique où tous des acteurs de la chaine y trouvent un intérêt et peuvent couvrir leurs coûts et envisager de développer leur activité sur le long terme.

Ainsi les IMF subissent des coûts opérationnels et de refinancement importants qu’il faut couvrir ce qui conduit à afficher des taux d’intérêts souvent équivalents à 3% par mois et non par an ! Ceci peut sembler très élevé comparé aux taux d’intérêts pratiqués par les banques dans les pays développés, mais cette comparaison est trompeuse car le contexte économique est très différent, même s’il existe également, comme dans tout secteur, des abus contre lesquels il faut lutter. Pour aller plus loin, rendez-vous au chapitre que nous avons consacré à ce sujet * lien Notre action/ taux d’intérêt*. Nous avons également consacré un dossier spécial à ce sujet * lien Actualités/ dossier spécial *.

Quels sont les montants moyens des prêts demandés par les micro-entrepreneurs ?

Oui, les montants moyens des prêts en microfinance peuvent varier selon les régions. En Inde par exemple,le montant moyen s’élève à 120€ alors qu’il est de 1800€ en Europe de l’Est (Source: MixMarket 2009).

Mon prêt est-il risqué ?

Comme pour tout prêt il existe un risque de non remboursement qui doit être connu du prêteur au moment où il décide du montant de son prêt. Cependant sur MicroWorld en cas de non remboursement du micro-entrepreneur, l’IMF partenaire se substitue au prêteur pour le remboursement des sommes engagées. C’est pourquoi le contrat validé au moment du prêt est effectué entre le prêteur et l’IMF. Reste donc le risque de faillite de l’IMF.
Nous surveillons régulièrement la bonne santé de nos partenaires pour anticiper tout risque. Il est cependant important de noter que nos IMFs partenaires sont présents dans des pays où l’environnement économique et politique est souvent fragile et où le risque peut être important.

En cas de litige, et notamment en cas de défaut de paiement de l'institution de microfinance, les parties s’engagent à rechercher d’abord une solution amiable via la société MicroWorld agissant ici en tant que médiateur.
Pour aller plus loin sur le sujet, consultez notre section "Gestion des risques".
Pour en savoir plus sur le taux de défaillance des remboursements des projets présentés sur MicroWorld, consultez notre page Taux de défaillance des prêts.

Qui est ABC Microfinance ?

ABC Microfinance exploite la plate-forme Internet MICROWORLD accessible à l'adresse www.microworld.org.

ABC Microfinance est une société par actions simplifiée au capital social de 2598200 €, immatriculée au Registre du Commerce et des Sociétés de Nanterre sous le n°502 860 919, dont le siège est situé 14, impasse Carnot Malakoff (92240), joignable au numéro de téléphone 01 71 16 21 25 (du lundi au vendredi) ou par e-mail à contact@microworld.org.

Comment ABC Microfinance couvre ses coûts opérationnels ?

- ABC Microfinance perçoit une commission de la part de ses institutions de microfinance (IMF) partenaires, en échange de la publication des projets sur le site. Ce coût pour l’IMF reste inférieur à son coût de financement habituel et lui permet d’améliorer son coût d’accès au capital.
- Par ailleurs, dans le but de soutenir l’activité de ABC Microfinance et pour participer notamment aux frais bancaires, de change, de transfert, l'utilisateur peut, s’il le souhaite, verser une contribution participative d’un montant de son choix. Cette contribution ne fait pas l’objet d’une déduction fiscale pour l'utilisateur.

Pourquoi ABC Microfinance n’est pas une ONG? Qu’est ce qu’un social business ?

ABC Microfinance n’est pas une ONG mais un « Social Business ».
Un social business est une entreprise viable financièrement dont l’objectif est d’œuvrer à un bénéfice social plutôt que de maximiser ses profits pour ses actionnaires. Les actionnaires acceptent ainsi de ne pas être rétribué de façon classique afin d’augmenter la portée et l’impact de l’action de l’entreprise.
Le développement d’un vrai modèle économique doit permette de réconcilier deux mondes traditionnellement en opposition :
- les associations et ONG qui se financent par des subventions ou des dons,
- les structures commerciales qui permettent de développer un modèle économique viable sans mettre au cœur de leur objectif le développement solidaire.

En adoptant cette philosophie nous pouvons envisager de développer notre activité sans devoir prélever une partie des prêts effectués sur le site pour financer notre activité.

Comment fermer un compte sur MicroWorld ?

Je suis un membre non prêteur sur MicroWorld

Il est possible de procéder à la fermeture de votre compte MicroWorld en nous adressant votre demande à contact@microworld.org. Si vous êtes administrateur d'un groupe, vous devrez au préalable donner vos droits d'administration du groupe à un autre membre ou décider de fermer le groupe.

Je suis prêteur sur MicroWorld et je n'ai pas de prêt en cours de remboursement

Il est possible de procéder à la fermeture de votre compte MicroWorld en nous adressant votre demande à contact@microworld.org. Si vous avez encore de l'argent disponible sur votre compte MicroWorld, nous vous invitons à faire une demande de retrait via MangoPay (cf. rubrique :Comment puis-je retirer mon argent ?). Si vous êtes administrateur d'un groupe, vous devrez au préalable donner vos droits d'administration du groupe à un autre membre ou décider de fermer le groupe.

Je suis prêteur sur MicroWorld et j'ai un ou plusieurs prêts en cours de remboursement

Nous ne pouvons procéder à la fermeture de votre compte MicroWorld sous peine de voir le remboursement de votre/vos prêt(s) en cours échouer. Nous vous invitons donc à réitérer votre demande quand vous n'aurez plus de prêts en cours de remboursement. Si vous le souhaitez, nous pouvons néanmoins vous désinscrire de nos listes d'envoi de mails. Pour cela, veuillez nous écrire à contact@microworld.org.

Processus de sélection

Si les institutions de microfinance sont des intermédiaires de proximité essentiels à la mécanique de MicroWorld, toutes les IMF ne peuvent pas devenir des partenaires pour autant.

MicroWorld privilégie les institutions de microfinance pratiquant une microfinance humaine et ayant une mission sociale bien affirmée, tout en jouissant d’une bonne stabilité financière, ce qui permet d’assurer une meilleure gestion du risque.

Le processus de sélection des institutions de microfinance partenaires se déroule de la façon suivante :

1. Premiers contacts entre MicroWorld et l’IMF

o Analyse préliminaire de la candidature
o Audit IMF / Visite sur le terrain
o Synthèse de l’analyse, constitution du dossier et envoi au Comité de Sélection

2. Analyse du dossier de candidature par le Comité de Sélection de MicroWorld

o Recommandations du Comité
o Discussion entre le Comité et MicroWorld sur le potentiel du partenariat

3. Décision finale

o Validation ou rejet du dossier
o Intégration de l’IMF partenaire et signature des contrats, en cas de validation
o Durée moyenne de l’étude d’un partenariat : 6 mois

Critères de sélection des IMF partenaires

Même si MicroWorld a pour vocation de financer des institutions de microfinance de petite et moyenne taille, une attention toute particulière est portée à la stabilité financière de nos futurs partenaires sur le terrain.

Les critères sont les suivants :

• un encours de prêt de 200.000€ et 2000 emprunteurs sont requis comme critères a minima pour devenir notre partenaire. Parce que nous attachons également beaucoup d’importance à ce que nos partenaires soient fiables et stables sur la durée, nous ne sommes pas non plus en mesure d’accompagner des Institutions de Microfinance tout juste créées ou en cours de création.
• trois ans d’expérience et trois ans d’états financiers audités sont donc également requis pour devenir notre partenaire.
• enfin, MicroWorld ne travaille qu’avec des institutions légalement enregistrées auprès des autorités de leur pays d’opération.

Il convient par ailleurs de noter que ces critères sont des critères a minima, mais que la décision finale quant au rejet ou à l’acceptation d’un dossier est le fruit d’un long travail d’analyse prenant en compte de multiples critères, dont les performances sociales font pleinement partie.

Prendre conscience de l’existence de risques dans le secteur du microcrédit est une première étape vers la maîtrise et la diminution de ces risques. Cette section décrit les trois principaux risques auxquels font face les prêteurs MicroWorld : le risque au niveau de l'entrepreneur, le risque au niveau de l’IMF et le risque pays. Il est également décrit les mesures prises par MicroWorld pour atténuer le niveau de risque. Certains conseils sont également listés afin de limiter votre exposition.

Risque de défaut de l’entrepreneur

Les entrepreneurs peuvent ne pas être capables de rembourser leurs prêts pour un certain nombre de raisons, allant des problèmes personnels ou liés à leur activité, à des raisons plus générales, de nature politique ou environnementale. La plupart des emprunteurs dans le secteur de la microfinance ne sont pas en mesure de fournir des garanties pour leurs prêts, ce qui élimine l'un des principaux outils utilisés par le système bancaire traditionnel pour atténuer le risque de crédit.

Nos institutions de microfinance partenaires (IMF) ont de l'expérience dans la distribution de crédit aux communautés qu’elles servent, et savent mener des évaluations approfondies avant d'approuver un prêt. Ces évaluations servent généralement à examiner le caractère du client potentiel, leur projet ou commerce existant, leur niveau de pauvreté, et leur environnement direct. Ces analyses sont complétées par la connaissance du terrain des agents de crédit.

Souvent, les IMF préfèrent structurer leurs prêts sous forme de groupes solidaires, que ce soit pour un simple soutien moral, ou pour constituer un groupe dont les membres se solidarisent en garantissant le paiement de la dette du groupe au cas où un membre se retrouverait en situation de défaut.

Le taux de défaut dans la microfinance a toujours été particulièrement faible, mais les bons résultats obtenus jusqu’à présent ne garantissent pas les tendances futures. La récession mondiale a sans aucun doute influencé les micro-entrepreneurs dans une certaine mesure, ce qui rend d'autant plus importante l’analyse rigoureuse des demandes de crédit par les IMF.

Qu’est ce que cela signifie pour les membres de MicroWorld ?

Les membres de MicroWorld sont protégés contre le risque de défaut de l’entrepreneur. En effet, les prêteurs n’ayant pas accès à une information suffisamment complète pour évaluer le risque pour chaque entrepreneur, il nous semble donc logique que les prêteurs de MicroWorld n’assument pas le risque que l’entrepreneur soit défaillant.

Nous avons donc mis en place un accord avec des institutions de microfinance partenaires qui ont l'expérience du risque crédit vis-à-vis des populations qu’elles servent. Celles-ci garantissent le remboursement du prêt, même en cas de défaillance de l’entrepreneur. Chaque entrepreneur sur le site de MicroWorld a préalablement été rencontré par nos partenaires, et ceux-ci ont approuvé leur demande de crédit.

Risque au niveau de l’institution de microfinance

MicroWorld s’associe avec des Institutions de Microfinance (IMF) dans tous les pays où nous sommes présents. Ces organisations partenaires sont en charge d'évaluer les demandes de prêts, débourser les montants aux emprunteurs une fois que les prêts sont approuvés, publier les demandes de prêt sur le site MicroWorld, et collecter les remboursements provenant de l’emprunteur. Nos partenaires disposent de l’expertise, l’expérience et la connaissance du contexte local pour assumer ces fonctions de la manière la plus efficace et la plus sure possible.

Cependant, comme pour toutes les entreprises, nos IMF partenaires sont exposées à différents types de risques, dont certains pourraient affecter leur capacité à payer leurs dettes envers leurs créditeurs tels que les prêteurs MicroWorld. Il s'agit notamment de:

  • La faillite : qui pourrait être causée par un mauvais contrôle opérationnel ou une mauvaise gestion des risques, ou encore des problèmes externes comme l'évolution du contexte politique ou environnemental, ou des fluctuations sur les marchés financiers.
  • La fraude : comme dans toutes les activités qui impliquent la gestion de grandes quantités d'argent, la fraude est un risque constant.
  • Le risque crédit : si soudainement un grand nombre des emprunteurs ne pouvaient plus rembourser leurs prêts, à la suite d'une grave sécheresse par exemple, l'IMF peut se trouver à son tour dans une situation où elle est incapable de payer ses dettes.

En cas de litige, et notamment en cas de défaut de paiement de l'institution de microfinance, les
parties s’engagent à rechercher d’abord une solution amiable via la société MicroWorld agissant ici en tant que médiateur.

Qu’est ce que cela signifie pour les membres de MicroWorld ?

Voici les mesures opérationnelles qui nous permettent de limiter le risque au niveau des IMF :

  • Chaque IMF est soumise à un audit approfondi, tant sur les plans financiers et institutionnels, que sur les aspects opérationnels et de performance sociale. Un comité d’investissement indépendant d’experts de la microfinance décide de l’acceptation d’une IMF sur la base de ces audits.
  • Une fois validée par le comité d’investissement, une IMF a un statut appelé « Pilote » qui correspond à la première étape de notre procédure d'intégration. Pendant cette période initiale les sommes susceptibles d'être collectées par l'institution seront limitées. Cette étape se déroule sur une période d'environ 3 mois et permet d'obtenir un point de vue définitif sur la qualité du partenaire. Au cours de cette phase, un audit opérationnel sur le terrain est également mené. Si l’IMF répond aux critères définis pour collecter des sommes plus importantes sur la plateforme, elle est à nouveau présentée au Comité d’Investissement et de Risques afin de passer en statut « confirmé ».
  • Le département « Opérations » de MicroWorld et le correspondant MicroWorld, basé au siège de l’IMF effectuent des contrôles réguliers ainsi que des recoupements par rapport aux prêts financés par les prêteurs MicroWorld, afin de prévenir tout risque de fraude ou d’erreurs de saisie dans le système.

Malgré ces mesures, il est impossible d'éliminer tous les risques. La possibilité qu’une IMF ne soit pas capable de rembourser les prêteurs MicroWorld existe. Par conséquent, nous recommandons à nos membres de diversifier leur portefeuille de prêts entre les différentes IMF et les différentes régions disponibles sur le site afin de diminuer leur exposition au risque.

Risque Pays

De la même manière qu’il existe des risques au niveau de l’entrepreneur et de l’IMF partenaire, il est important d’évaluer les risques macro-économiques, qui peuvent affecter un pays ou une région dans son ensemble, voire même la planète entière comme ce fut le cas de la récente crise financière. La microfinance est un secteur dynamique et fortement connecté à d’autres secteurs économiques, ainsi qu’aux contextes politiques locaux ou enfin au contexte environnemental.

De plus, la microfinance est par nature souvent implantée dans des pays ayant des antécédents d'instabilité quelconque. Les risques potentiels se composent du :

  • Risque politique : le gouvernement du pays peut modifier les lois ou règlements relatifs à la microfinance, ou décider d’interdire les transferts de fonds vers l’étranger. Cela s'est produit à plusieurs reprises dans le passé.
  • Risque économique : une brusque augmentation de l’inflation ou une dévaluation de la monnaie locale peut représenter un risque important pour une IMF devant remplir des obligations financières vis-à-vis de sources étrangères.
  • Risque de catastrophes naturelles : des événements extraordinaires tels que le tsunami en Asie du Sud Est fin 2004 ou les inondations au Pakistan en 2010 peuvent avoir des conséquences dévastatrices sur le secteur de la microfinance. Les personnes les plus pauvres (potentiellement la clientèle des IMF) sont souvent les personnes les plus gravement affectées par ces catastrophes.

Qu’est ce que cela signifie pour les membres de MicroWorld ?

MicroWorld prend en compte et évalue ce « risque pays » dans ses processus d’audit et de sélection des IMF partenaires. Sur la page projet et la page de paiement, des messages d’alertes informent le prêteur si le risque est estimé supérieur à la moyenne. Un suivi régulier de l’évolution macro-économique dans les pays où nous sommes engagés est effectué afin de prévenir une quelconque augmentation de ce risque. Nos partenaires IMF ont accepté d’assumer le risque de fluctuation de la monnaie étant donné qu’ils disposent d’une forte expérience ainsi que des mécanismes pour gérer ce risque.

Cependant, le risque pays est traditionnellement le risque le plus « incontrôlable ». Nous conseillons aux prêteurs MicroWorld de diversifier leur portefeuille de prêts afin de limiter leur exposition sur un pays ou une région particulière.